Кому выгодно перекредитование ипотеки?

Оглавление:

1. Перекредитование — в чем выгода?
2. Перекредитование: этапы
3. Минусы перезайма ипотеки
4. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
5. Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24

Перекредитование — это получение нового кредита с более низкой ставкой для погашения другого с более высокой ставкой. Такая услуга возникла на ипотечном рынке совсем недавно. Из-за низкого спроса на дорогостоящий банковский продукт многие кредитные учреждения проводили акции, направленные на снижение ставки на несколько процентов.

Сейчас перекредитование ипотечной квартиры — популярный инструмент заемщиков, которые хотят уменьшить свой ежемесячный платеж. Банки используют его для переманивания клиентов у конкурентов.

Перекредитование — в чем выгода?

Во-первых, перекредитование — это, прежде всего, экономия. Заемщик может уменьшить свой ежемесячный платеж, что повысит его платежеспособность и сэкономит внушительную сумму на перспективу.

Во-вторых, есть возможность увеличения срока кредита. В некоторых случаях перекредитование — единственное спасение для молодых семей, в которых появился ребенок. Больший срок позволит снизить ежемесячные платежи и облегчит кредитное бремя.

В-третьих, есть вероятность увеличения суммы заемного капитала. Стоимость жилья на рынке недвижимости в основном растет. Не исключение случай, когда возрастает рыночная цена ипотечной квартиры. При перекредитовании заемщик получит уже большую сумму, чем предыдущий ипотечный кредит. Разницу можно направить на погашение других займов или ремонт квартиры.

Когда?

Эксперты полагают, что перезайм выгоден в двух случаях:

• когда разница в ставке старой и новой составляет не менее 2%;
• когда в договоре нет пунктов о штрафах за досрочное погашение ипотеки;
• когда расходы, связанные с оформлением нового кредита, ниже чем выгода от перекредитования.

Для перезайма потребуется согласие банка, в котором оформлен первый ипотечный кредит. Естественно, кредитное учреждение не захочет распрощаться с заемщиком, который добросовестно выполняет свои обязательства. В этом случае можно воспользоваться программами самого банка.

Возможность перекредитования открывается только заемщикам с хорошей кредитной историей. Допускается несколько небольших по сроку просрочек по предыдущим кредитам.

Для одобрения заявки на рефинансирование ипотеки производится оценка ликвидности имущества. Здесь имеют больше шансов те заемщики, у которых квартира расположена в центре или в престижном районе. Хуже дело обстоит с земельными участками, приобретенными под строительство жилья.

Перекредитование: этапы

Весь процесс перекредитования в другом банке сводится к двум основным этапам:

1. Получение нового кредита и его передача для погашения предыдущего.
2. Передача объекта недвижимости в залог к новому банку.

Если сумма ипотеки не мала, то для получения нового кредита потребуется залог. Это и есть основной минус, препятствующий к доступу к услуге заемщиков. Здесь можно воспользоваться разновидностью перекредитования «последующей ипотекой». Ее суть сводится к передаче залогового объекта недвижимости в залог к новому банку. Таким образом, на имущество налагается двойное обременение. В случае неплатежеспособности заемщика сначала удовлетворяются требования первого банка, а затем другого кредитного учреждения. Отказ первого банка от перезайма не является преградой. В результате он получает всю сумму задолженности, а другое кредитное учреждение — нового клиента.

Можно воспользоваться услугой рефинансирования кредита с отлагательным условием. В этом случае банк, который перекредитовывает заемщика, выдает ему кредит без обременения. В течение нескольких месяцев он должен предоставить обеспечение и заключить залоговое соглашение. За это время заемщик должен закрыть ипотеку в первом банке и снять обременение с залогового имущества.

Трудности возникают с передачей залога. Хорошо, если первый кредит был выдан с закладной. В этом случае на именной ценной бумаге первый банк делает передаточную надпись с реквизитами банка, осуществляющего перекредитование.

Минусы перезайма ипотеки

1. Во-первых, необходимо заново произвести оценку объекта недвижимости. В некоторых регионах жилье подешевело, соответственно, его стоимость может оказаться меньше, чем долг по предыдущему кредиту.
2. Во-вторых, потребуется сбор документов, подтверждающих платежеспособность. Предполагается, что заемщик не терял работу, и доходы его немного подросли.
3. В-третьих, при досрочном погашении первого кредита клиент теряет право на имущественный вычет по процентам (если он им воспользовался). Считается, что ипотека закрыта, а такое право дается один раз в жизни.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Перекредитование ипотеки в Сбербанке возможно при соблюдении ряда условий:

• объект недвижимости является собственностью заявителя;
• объект застрахован;
• заемщик должен быть официально трудоустроен не менее 6 месяцев, его зарплата должна быть выше 15 тысяч рублей;
• возраст заемщика колеблется в диапазоне от 21 до 60 лет.

Сбербанк рефинансирует только в рублях. Сумма нового кредита должна не превышать 80% от оценочной стоимости объекта.

Льготные условия рефинансирования жилищного кредита предлагаются участникам зарплатного проекта и лицам, имеющим счета и карты банка. Для них процентная ставка фиксирована. Она составляет:

• 12,75% на срок кредита до десяти лет;
• 13% на срок от 10 до 20 лет;
• 13, 75% на срок свыше 20 лет.

Данные ставки применимы только для рефинансирования кредитов других коммерческих банков.

Тем, кто не попадает под льготы, Сбербанк предоставляет рефинансирование по ставке на 1% выше.

Для рефинасирования потребуется несколько пакетов документов:

• 1 пакет — документы на получение нового кредита;
• 2 пакет — документы на объект недвижимости;
• 3 пакет — документы, подтверждающие получение ипотеки в другом банке.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24

Перекредитование ипотеки в ВТБ 24 возможно на срок до 50 лет. Однако заемщик должен соответствовать требованиям:

• наличие официального трудоустройства сроком не менее одного месяца;
• наличие постоянной регистрации в стране.

Максимальная сумма по перекредитованию ограничивается 80% от суммы залогового имущества.В ВТБ 24 рефинансирование производится в рублях и в валюте. Ставки на объекты недвижимости вторичного рынка колеблются в диапазоне от 12,95 % до 13, 95%. В случае отказа от страхования жизни и здоровья банк прибавляет к ним 1%.

Документы, необходимые для перезайма кредита, аналогичны тем, которые требует Сбербанк.

Рефинансирование — эффективный инструмент пересмотра кредитного бремени, если разница по ставкам превышает 2%.