Ипотека при разводе — дело тонкое

Оглавление:

1. Ипотека в браке, или 50:50
2. Добрачная ипотека
3. Развод, ипотека и ребенок
4. Брачный договор — долой трудности!
5. Военная ипотека и развод

Увы, бывает так, что семейная лодка разбивается о быт. За годы брака супруги успели не только приумножить свои имущественные богатства, но и влезть в обязательства перед кредитными учреждениями. Как делится ипотека при разводе? Можно ли полностью избавиться от обязательств по данному кредиту, если семьи больше нет?

В соответствии с законодательством страны (Семейный и Гражданский Кодекс РФ) все, что нажито в период брака, считается общим. При разводе каждая сторона имеет право получить 50% от его стоимости. Так же дело обстоит и с ипотечным кредитом. Банку не важно, являются ли супруги созаемщиками или один из них является поручителем, кредитное бремя на них распространяется одинаково. Таким образом, при разводе каждая сторона может претендовать как на долю в квартире (доме), так и на возвращение половины суммы, уплаченной по взносам на кредит в период брака.

Ипотека в браке, или 50:50

Ипотека при разводе, когда бывшие супруги — созаемщики является классическим примером. Данный процесс подчиняется нормам Семейного и Гражданского Кодексов.

Семейный Кодекс гласит, что имущество, приобретенное в браке, — совместная собственность. Соответственно, жилье, приобретенное за счет кредитных средств, должно делиться поровну. В этом случае у бывших супругов есть два варианта:

• платить ипотеку до окончания ее срока поровну;
• реализовать объект недвижимости, погасить кредит и оставшиеся деньги поделить поровну.

При первом варианте разумнее обратиться в банк, чтобы составить дополнительные соглашения. По данным документам каждая сторона обязывается оплачивать свою часть задолженности по кредиту. Доли могут быть неравными, однако банк неохотно идет на раздел кредита.

Бывают случаи, когда все обязательства по кредиту принимает одна сторона, вторая же в этом случае не оплачивает ежемесячные платежи и не имеет право претендовать на долю в жилье. Ипотечный кредит переоформляется на одного созаемщика. Это самый распространенный вариант мирного раздела обязательств.

Второй вариант возможен только с одобрения банка. Жилье обременено ипотекой и находится в залоге кредитного учреждения до тех пор, пока заемщики не погасят полностью кредит. При получении одобрения банка бывшие супруги имеют право продать жилье и полностью погасить задолженность по нему. На практике второй вариант не всегда экономически обоснован. Если ипотека взята в браке, то при разводе каждая сторона имеет право на часть имущества или в денежном выражении, или как долю в квартире.

Во-первых, продать обремененную квартиру очень сложно. Далеко не каждый покупатель готов приобрести обремененную квартиру и нести дополнительные затраты на проверку юридической чистоты жилья и грамотное оформление договора купли-продажи. Во-вторых, цена реализации обремененного жилья ниже, чем рыночная.

Ипотека при разводе супругов, если одна сторона отказывается платить, но не отказывается от своей доли, подлежит выплате двумя способами:

• кредитное бремя полностью погашается одной стороной;
• банк реализует жилье. Если в течение трех месяцев платежи по ипотечному кредиту поступают не в полном объеме или совсем отсутствуют, то банк вправе реализовать объект недвижимости через аукцион. Вырученные средства идут на погашение задолженности. Если сумма, полученная от продажи квартиры больше, чем задолженность перед банком, то разница возвращается заемщикам. Они делят ее между собой на свое усмотрение. Обычно кредитное учреждение для того, чтобы быстрее избавиться от низколиквидного объекта, продает его по стоимости, равной сумме задолженности по ипотеке. Это обстоятельство ускоряет процесс превращения актива в деньги.

Добрачная ипотека

Даже если ипотека была оформлена до регистрации брака, вторая сторона имеет право на долю в имуществе. Его часть определяется как 50% от суммы платежей, внесенных в период брака. Для доказательства своего участия второй супруг должен представить документы, подтверждающие оплату кредита.

В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» при вступлении в брак заемщик должен оповестить кредитное учреждение. Оно, в свою очередь, требует оформления второго супруга в качестве поручителя. Снова возникает солидарная ответственность.

Если при разводе заемщик отказывается платить кредит, то его можно переоформить на поручителя. В этом случае оформляется новый кредитный договор, поручитель переходит в статус заемщика и собственника объекта недвижимости.

Развод, ипотека и ребенок

Практически во всех кредитных договорах сказано, что расторжение брака не является причиной изменения обязательств по кредиту. Ипотека при разводе с детьми может быть поделена между сторонами предыдущими вариантами. Однако стоит помнить, что при наличии несовершеннолетнего ребенка бракоразводный процесс в обязательном порядке происходит через суд. Он и определяет доли имущества каждой стороны.

Как правило, лицо, с кем остается ребенок, имеет право на большую часть собственности, нажитой в браке. Второй родитель может потребовать компенсацию своей части в денежном выражении.

Брачный договор — долой трудности!

Обезопасить себя от головной боли можно при оформлении брачного договора. Он представляет собой документ, в котором прописаны все нюансы погашения ипотечного займа.

Брачный контракт должен содержать следующие сведения:

• кто выплачивает ежемесячные платежи по кредиту и в каких пропорциях;
• кто выплачивает первоначальный взнос;
• кто является собственником жилья;
• дополнительные условия при рождении детей.

Нередко банки сами предлагают заключить брачный контракт. Им выгодно, чтобы заемщиком являлась одна сторона. В документе оговаривается, что второе лицо не претендует на жилье.

Итак, ипотека и раздел имущества при разводе нередко ущемляют одну из сторон. Самый оптимальный способ раздела обязательств — полностью переложить долги по кредиту на 1 человека, который в последующем станет полноправным собственником квартиры.

Стоить отметить, что если созаемщики проживают в гражданском браке, то на них не распространяются нормы Семейного права. В этом случае раздел имущества происходит только по нормам Гражданского Кодекса.

Военная ипотека и развод

Военная ипотека может стать прерогативой на пути к быстрому разделу имущества. На нее не распространяются статьи Семейного и Гражданского Кодексов. Военная ипотека не может быть разделена при разводе, что ставит вторую сторону военнослужащего в затруднительное положение.

Почему военная ипотека не подлежит разделу

Военная ипотека — программа государственной поддержки военнослужащих. Она имеет целевую направленность. Для ее участия необходимо зарегистрироваться в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения. Каждому участнику открывается личный накопительный счет, на который каждый месяц поступает определенная сумма денежных средств. Их можно использовать только для улучшения жилищных условий, сделав выбор среди сотен квартир, доступных по военной ипотеке.

Особенности военной ипотеки:

1. Жилье, приобретенное по военной ипотеке, не подлежит разделу при разводе. Весь период погашения ипотечной задолженности оно находится в залоге у государства.
2. Кредитный договор по военной ипотеке не подлежит внесению изменений. К нему нельзя составить дополнительное соглашение.
3. Военная ипотека при разводе достается тому супругу, который имеет право на данные государственные льготы. Он является единственным собственником квартиры.

Военная ипотека — относительно новый продукт, разработанный государством, банками и НИС. Законодательство в этой области не совсем доработано, поэтому при разводе судебные тяжбы неизбежны.

При разделе имущества, в том числе и жилья по программе НИС, не должны быть нарушены нормы Гражданского Кодекса.

Собственником жилья военнослужащий становится фактически после уплаты всей задолженности по ипотечному кредиту. Сумма последнего ограничена двумя миллионами рублей. Как показывает практика, военнослужащие очень часто приобретают недвижимость, стоимость которой превышает максимальную планку. В этом случае они самостоятельно погашают разницу. Это обстоятельство в случае развода и «играет на руку» их вторым половинкам.

Далеко не всегда суд встает на сторону заемщика. Вторая сторона может доказать, что вносила непосильный вклад в погашение ежемесячных платежей. В качестве доказательств принимаются выписки перевода средств по банковским вкладам, лицевым счетам или квитанции оплаты кредита в банке второй стороной. Но квартира по военной ипотеке неделима. Вторая сторона может получить только денежную компенсацию своей доли.

Судебная практика военной ипотеки при разводе доказывает, что развод является серьезным фактором риска. Зачастую этот факт отрицательно влияет на исполнение обязательств заемщиком. Поэтому некоторые банки прописывают в кредитном договоре необходимость полного погашения займа при разводе.

Как гласит пословица «Беда никогда не приходит одна». Уменьшить стресс при разводе и разделе имущества можно, если каждая сторона пойдет на встречу и поймет всю серьезность уплаты ипотечного кредита.