Страхование при ипотеке — каприз банка или осознанная необходимость?

Страхование при ипотеке предполагает заключение страхового договора ответственности заёмщика. Оформляется документ в пользу банка, который одновременно выполняет две функции: залогодержателя и кредитодателя. Страховой случай в данном случае наступает, когда гражданин не способен расплатиться по кредиту.

Принято считать, что ипотечное кредитование является инструментом, позволяющим банку не повышать процентных ставок по жилищным кредитам с низким первоначальным взносам: благодаря страховке в программу кредитования уже будет заложен риск невозврата. Таким образом, процентная ставка становится сопоставимой с процентными ставками по кредитам с высокими первоначальными взносами. А, следовательно, жилищные кредиты со страховкой наиболее выгодны для заёмщиков.

Виды договоров

Рассмотрим два вида договоров, предусмотренных законопроектом о страховании ипотечных кредитов. Важно: страхование при ипотеке в ВТБ-24, Сбербанке и других кредитных организациях является обязательным.

Страховка для заёмщика

В данном случае заёмщик имеет право застраховать риски своей ответственности перед банком-кредитором за невыполнение или ненадлежащее выполнения обязательств, связанных с возвратом основной суммы ипотеки вкупе с процентами за использования заёмных средств.

По такому договору кредитор-залогодержатель считается выгодоприобретателем по обязательству, обеспеченному ипотекой.

Если залогодержатель, являющийся одновременно кредитором, передаёт свой права выгодоприобретателя, то по договору страховки они в полном объёме перейдут к новому кредитору (например, при рефинансировании кредита).

Страховой случай по такому договору — это неисполнение заёмщиком требований о досрочном выполнении обязательства, что может возникнуть из-за:

• несвоевременной уплаты или неуплаты суммы долга частично/полностью;
• из-за недостаточности денежных средств у кредитора, которые удалось выручить от реализации заложенного недвижимого имущества;
• из-за недостаточной стоимости заложенного недвижимого имущества, вследствие чего невозможно удовлетворить требования, обеспеченные ипотекой, полностью.

Чтобы обеспечить защиту заёмщика, законом установлен уровень страховой защиты вкупе с ограничением максимального размера ответственности, что позволяет снизить расходы. К примеру, страховая сумма не должна превышать половины основной суммы долга, но и не быть менее 10% от этой суммы.

Страховка для кредитодателя (банка)

В данном случае залогодержатель страхует свои финансовые риски, связанные с возникновением убытков вследствие недостаточной стоимости квартиры, купленной в ипотеку, находящейся в залоге. При этом страховая сумма должна составлять не менее 10% от суммы основного долга.

Вне зависимости от назначения договора ипотечного страхования, он заключается на время срока действия обязательства, обеспеченного ипотекой, либо на время, при котором сумма ипотечного обязательства будет составлять более 70% от цены имущества, находящегося в залоге.

Таким образом, страхование при ипотеке в Сбербанке, в ВТБ-24, в Россельхозбанке и прочих является обязательным — таков законный порядок.

Специалисты страховых компаний полагают, что ипотечное страхование выгодно абсолютно всем сторонам ипотечной сделки: для заёмщика жилищный кредит становится более доступным (благодаря снижению риска невозврата, банки уменьшают размеры первоначальных взносов без увеличения процентной ставки), а для банка значительно снижаются риски финансовых потерь.

К недостатку ипотечного страхования можно отнести тот, что заёмщик не вправе выбрать компанию-страховщика по своему вкусу: он должен будет предпочесть ту, что предложит банк. Однако, такое неудобство можно оправдать тем, что организация гарантированно будет надёжной.