Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее, отличия, особенности

Ипотека или потребительский кредит что лучше?

Сегодня не так много людей могут позволить себе купить жилье самостоятельно. В большинстве случаев покупатели обращаются за помощью в банк. Это вполне нормально, но возникает вопрос: какой тип кредитования лучше подходит для покупки жилья? В рамках данной публикации мы рассмотрим ипотечный и потребительский кредиты для покупки жилья, их преимущества и недостатки, сравним условия, сроки, и попытаемся ответить на вопрос: что выгоднее, взять кредит или ипотеку на квартиру?

Содержание статьи:

• Отличия от потребительского кредита
• Особенности потребительского кредита
• Ипотека: преимущества и недостатки
• Кредит: преимущества и недостатки
• Дополнительные расходы при ипотеке и кредите
• Ипотека на постройку дома
• Ипотека или кредит – что выбрать?

Отличия от потребительского кредита

Что такое обычный потребительский кредит, знают практически все. Банк дает заемщику некоторую сумму денег на определенный срок под проценты. Цель потребительского кредита может быть разной – от покупки нового Айфона, до приобретения квартиры или автомобиля, а также для оплаты работ и услуг (строительство, ремонт, поездка в отпуск, и т.д.).

В случае с ипотекой банк дает деньги под залог жилья. В качестве залога, как правило, выступает кредитная квартира или дом.

На весь период погашения ипотеки заемщик связан определенными условиями – без разрешения банка он не может продать жилье и даже сделать более-менее серьезную перепланировку.

Отличия ипотечного кредита от обычного:

• Ипотека по умолчанию подразумевает наличие залога в виде недвижимости.
• При оформлении кредита залог не обязателен.
• Срок выплаты кредита в среднем составляет 5-6 лет, реже 10.
• Срок выплаты ипотеки может составлять 25-30 лет.
• Проценты выплат по ипотеке, как правило, ниже, чем по кредиту, так как при ипотеке есть залог, и банк ничем не рискует.
• Для одобрения ипотеки заемщик должен оплатить первоначальный взнос (обычно 10% от стоимости жилья).
• Для одобрения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.
• Срок одобрения кредита может составлять от нескольких часов до 1-2 дня.
• Срок одобрения ипотеки может растянуться до месяца и больше.
• Потребительский кредит можно потратить на что угодно.
• Ипотечные средства могут быть потрачены только на покупку жилья.

Для корректности сравнения рассмотрим пример на одинаковых условиях – кредит на один год. Если ставка составляет 10%, это будет 5.5% от суммы. При сроке выплаты 5 лет сумма выплат по процентам составит 27.5%, за 15 – 93%, за 30 лет – 200%. При оформлении потребкредита и процентной ставке 18% на 5 лет переплата будет составлять 52% - вдвое больше, чем при ипотечном кредите.

В целом, ипотечный кредит гораздо лучше подходит для покупки жилья – вот чем отличается ипотека от кредита.

Особенности потребительского кредита при покупке квартиры

Потребкредит может быт выдан физическому лицу под самые разные нужды. Банк вправе одобрить кредит на такие цели, как отдых, операция, ремонт в доме, и т.д. Однако впоследствии, как правило, никто не проверяет, на что были потрачены деньги. Также не нужно предоставлять банку документы, которые подтверждают цель получения кредита.

Таким образом, после получения кредита заемщик свободно может купить на эти деньги квартиру или частный дом, и при этом не ставить банк в известность. Условия получения обычного кредита могут сильно отличаться в зависимости от того, как кой социальной категории принадлежит физлицо (бюджетники, пенсионеры, военные). Оба вида кредитования имеют свои позитивные и негативные стороны, которые следует знать перед тем, как оформлять займ.

Ипотека: преимущества и недостатки

Плюсы:

• Более низкий процент.
• Сумма кредита больше
• Срок до 30 лет.
• Ипотеку чаще одобряют банки.
• Возможность получения кредитных каникул при возникновении финансовых проблем (до 6 месяцев).
• Возможность разового возврата налогов.
• Безопасность – банк обязан проверить «чистоту» сделки.

Минусы:

• Большой пакет документов.
• Долгое принятие решения.
• Обязательный залог и страхование.
• Первоначальный взнос.

Кредит: преимущества и недостатки

Плюсы:

• Скорость оформления.
• Минимум документов.
• Возможность купить любое жилье без одобрения банка.
• Нет первоначального взноса.
• Не нужна страховка.

Минусы:

• Максимальная сумма - 5 миллионов.
• Небольшие сроки – до 5-7 лет.
• Высокая переплата (до 10%).
• Низкий процент одобрения.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

Включают в себя:

• Обязательное страхование жизни и залогового имущества.
• Если жилье покупается на вторичном рынке, понадобится оформить титульное страхование (от потери собственности на жилье).
• Оплата независимой оценки жилья.
• Оплата за подготовку документов и регистрацию в реестрах.
• Оплата услуг нотариуса или ипотечного брокера.
• Некоторые банки берут внушительную комиссию за рассмотрение и одобрение заявки на ипотеку.

Ипотека на постройку дома

Данный вид кредитования несколько отличается от займа на покупку дома или квартиры. Некоторые банки охотно дают деньги на строительство дома в пригороде, другие кредитуют только строительство в пределах города. К будущему дому предъявляют довольно жесткие требования:

• Никакого юридического обременения.
• Тип земли по кадастру – «земля населенных пунктов».
• Участок должен находиться только в регионе оформления займа.
• План строительства согласуется с жилищной комиссией.
• Жилье должно быть полностью укомплектовано для комфортного жилья (отопление, электричество, санузел).
• Наличие залога в виде ликвидной недвижимости.

Остальные условия такие же, как и при покупке жилья.

Ипотека или кредит – что выбрать?

Принимая решение, нужно, в первую очередь, отталкиваться от сроков и суммы кредита. Например, если у человека есть 80-90% стоимости квартиры, ипотеку брать нет смысла – проще и дешевле оформить обычный нецелевой кредит и погасить его за короткий срок. При этом нет необходимости собирать большой пакет документов, ждать одобрения жилья банком, платить за отчеты по рыночной оценке, и т.д. В такой ситуации расходы на оформление ипотеки превысят процентную ставку по обычному кредиту.

Другая ситуация, когда заемщик имеет не более 50-60% суммы от стоимости жилья, хотя на практике сумма не превышает 10-20%. Если человек собирается погашать кредит более 2-3-х лет, тогда однозначно следует оформлять ипотеку, так как переплата за проценты при обычном кредите будет слишком большой.

Как понятно из всего вышесказанного, преимущества и недостатки есть у обоих вариантов, поэтому однозначного ответа на вопрос: что выгоднее взять кредит или ипотеку на квартиру, нет. Выбор зависит от конкретной ситуации.